Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit: Wie viel darf die Bank verlangen?

Sie möchten Ihren Ratenkredit früher zurückzahlen, etwa nach einer Erbschaft, einer Bonuszahlung oder für eine Umschuldung? Das dürfen Sie als Verbraucher jederzeit, ganz oder teilweise. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber nur in engen Grenzen: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. In vielen Fällen ist die Entschädigung viel kleiner als die Zinsen, die Sie sparen.

Rechenbeispiel: Lohnt sich die vorzeitige Rückzahlung?

Selbst kurz vor Laufzeitende bleibt die Rückzahlung bei einem Ratenkredit fast immer ein Gewinn. Bei Immobilienkrediten gelten dagegen andere, oft deutlich teurere Regeln.

Diese Obergrenzen gelten (§ 502 BGB)

• Restlaufzeit über ein Jahr: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
• Restlaufzeit bis zu einem Jahr: höchstens 0,5 %
• Zusätzliche Grenze: Die Entschädigung darf nie höher sein als die Sollzinsen, die Sie bis zum regulären Laufzeitende noch gezahlt hätten.

Die zusätzliche Grenze hat eine interessante Folge: Bei einer echten 0 %-Finanzierung fallen keine Sollzinsen mehr an. Die Bank darf dann bei vorzeitiger Rückzahlung praktisch keine Entschädigung verlangen. Prüfen Sie aber, ob es sich wirklich um einen Sollzins von 0 % handelt.

Wann die Bank gar nichts verlangen darf

• wenn die Rückzahlung aus einer Restschuldversicherung erfolgt, etwa nach einem Todesfall oder bei Arbeitslosigkeit
• wenn der Vertrag unzureichende Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung enthält
• wenn Sie einen Kredit mit variablem Zins haben, zum Beispiel einen Rahmenkredit
• beim Dispo- und Kreditkartenkredit, die Sie ohnehin jederzeit ausgleichen können

Ein Blick in Ihren Kreditvertrag lohnt sich also: Fehlen dort Pflichtangaben, kann die Entschädigung komplett entfallen.

Ältere Kreditverträge

Die Obergrenzen von 1 % und 0,5 % gelten für Verbraucherkredite, die seit dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Ältere Verträge laufen heute kaum noch, können aber andere Regelungen enthalten. Im Zweifel hilft die Verbraucherzentrale.

So zahlen Sie Ihren Kredit vorzeitig zurück

1. Ablösebetrag anfordern: Bitten Sie Ihre Bank schriftlich um eine Aufstellung von Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung zu einem Stichtag.
2. Berechnung prüfen: Liegt die Entschädigung über 1 % bzw. 0,5 %, widersprechen Sie.
3. Sondertilgung erfragen: Viele Online-Banken erlauben Teilrückzahlungen sogar kostenlos.
4. Restschuldversicherung kündigen: Bei einem Einmalbeitrag erhalten Sie in der Regel einen Teil zurück.

Teilrückzahlung: Was passiert mit der Rate?

Zahlen Sie nur einen Teil zurück, wird die Entschädigung auch nur auf diesen Teil berechnet. Bei 3.000 € Sondertilgung und mehr als einem Jahr Restlaufzeit sind das höchstens 30 €. Danach senkt die Bank entweder Ihre monatliche Rate oder verkürzt die Laufzeit. Fragen Sie vorher nach, welche Variante Ihre Bank anwendet. Eine kürzere Laufzeit spart in der Regel mehr Zinsen.

Typische Fehler in der Abrechnung

• Die Entschädigung wird auf die gesamte Restschuld berechnet, obwohl Sie nur einen Teil zurückzahlen.
• Die Bank verlangt zusätzlich eine Bearbeitungsgebühr. Solche Entgelte sind bei Verbraucherkrediten laut Bundesgerichtshof unzulässig.
• Bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit wird trotzdem 1 % statt 0,5 % berechnet.

Vorzeitig zurückzahlen oder umschulden?

Haben Sie kein Geld für eine Sofortrückzahlung, aber einen teuren Kredit, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Die Entschädigung wird dann einfach mitfinanziert. Wie viel Sie sparen, zeigt unser Beispiel unter Umschuldung. Mehrere Kredite bündeln Sie mit dem Ratgeber Kredite zusammenfassen, einen teuren Dispo lösen Sie wie unter Dispo ablösen beschrieben ab.

Hinweis: Diese Informationen dienen der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine Rechtsberatung. Finanzen Guide vermittelt keine Kredite.